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23岁汏学毕业泩与汏10岁已婚女相恋跟其奢侈品市场和消费

2020-02-15 07:24:12来源:励志吧0次阅读

郑先生,今年25岁,已婚,妻子今年23岁,两人从事个体行业4年,每个月纯收入6000~8000元,现有存款5万元,无保障,无负债。

理财目标

1年后,生小孩;5年后,购买住房一套。

本期连线理财师——工行东莞分行个人金融业务部高级经理、中国首批国际金融理财师(CFP) 陈素静

理财分析

郑先生每月净收入平均达7000元,属于中等收入家庭;已经营个体行业4年时间,具备一定的经验和抗风险能力,收入相对较稳定。在收入项目中,全部来源于经营性收入,家庭资产均为银行存款,收益相对较低;应适当提高理财收入占比。没有建立任何个人及家庭风险保障机制。郑先生夫妻俩所从事的行业决定了该家庭的收入是建立在“夫妻俩正常开工”的基础上;万一发生意外状态,影响“正常开工”,收入会出现中断。因此,非常有必要构筑“保障屏障”来抵挡突发事件所带来的不利影响。

理财建议

1、购房计划:郑先生的购房计划可以提前3年,缘由如下:

(1)东莞楼市价格较去年同期有较大幅度下降,资料显示,2008年4月东莞全市商品住宅均价约5938元/㎡;另外,东莞市房管局公布有关数据,我市6月份楼市成交量较5月份进一步萎缩,购房者还在期待降价;由此,预测东莞商品房价格还有一定的降级空间。虽然目前东莞楼价处于下落通道,但从东莞所处地理位置(毗邻广州、深圳)、房屋供求关系(购房族人数逐步增加)来看,在未来的5年,东莞楼市价格掉头回升的可能性非常大。

(2)郑先生1年后打算生小孩,自有住宅能够给小孩提供一个良好、安定的成长环境;而且郑先生夫妻相当年轻,收入较稳定,若通过银行贷款实现购房计划,每个月的还款压力不大。

从小孩的成长斟酌,建议购买地处教学资源丰富区域、配套成熟的花园式小区,估计目前新居单价为5000元/平方。假定所购房屋90平方米(可满足“三口之家”),房屋总价为45万元,建议采用“首3贷7”银行按揭方式,期限15年,则需积累首期房款13.5万元,向银行贷款31.5万元,每个月还款额为2771元。

2、育儿计划:郑先生打算1年后要小孩,需要提前计划孕检费用、生产费用和产后育儿费用。根据经验数据,孕检费用(含营养补充)平均每个月需500元,生产费用(剖腹产)约为6000元,小孩出生后,家庭每月开支约增加1000元。前述孕检费用、生产费用可通过当期收入支付,而产后育儿费用则需下降每个月“纯收入”。

3、家庭保障:郑先生家庭目前没有任何保障,且1年后家里增加新成员、2~3年后新增负债,因此,增加保障性是家庭的迫切之需。根据郑先生家庭财务特点,理财师建议:(1)购买商业性保险产品。投保定期寿险、意外保险,该类保险保额高、保费较低廉,可以有效提高家庭保障力度;投保住院收入补偿型保险,以避免因“不开工”而出现的“收入中断”;投保重大疾病保险,储蓄、保障可兼得。(2)加入东莞市医疗保障体系。按照相关规定,自己交费,领取“东莞社会保险卡”,以享受社会医疗保险提供的疾病、住院等方面的福利。

4、投资计划:郑先生收入中等偏上,另,“个体业主”收入的稳定性较“上班一族”低,因此郑先生宜采取稳健的投资方式,建议以下:

(1)购买凭证式国债。现有的5万元存款全部用于购买三年期凭证式国债,年收益率5.74%,到期本益和为5.861万元,用作首期购房款。

(2)每月基金定投。俗语说,高风险伴随高收益;家庭理财中,仅仅依托固定收益类理财产品来实现资金增值的速度是相当缓慢的,往往需要配置一定比例的风险类产品以提高资产增值能力。在本案例中,郑先生需要积累3年后的首期购房款和装修费用;建议将现有每个月收入的50%(约为3500元)叙做基金定投,期限3年,预期收益10%,到期后本益和为14.62万元。在定投产品选择上,建议选择管理稳健的基金公司旗下的指数型基金和股票型基金产品,如南方、易方达、华夏等。

(3)每个月定期存款。月收入的35%购买货币型基金(预期年收益2.5%),既可作为日常生活中的“急用钱”,又可以稍高收益投资情势积累“大额”资金;1年后,累计的本益和可一次性投资于我稳得利理财产品(1年期预期收益5.3%),到期后资金作为装修费用。

(4)家庭流动资金的准备。根据家庭理财基本原则,建议预留3~6个月的家庭支出作为紧急备用金,以应对生活中出现的不时之需。另外,每月收入的15%购买货币型基金,存取灵活且收益稳定,同时还可作为个人生意周转资金。

(5)购房后,郑先生每月需要偿还贷款2771元,另,小孩出生后每个月支出增加1000元,则每月剩余纯收入平均为3229元。剩余资金,建议继续办理基金定投业务及存入银行定期存款。

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